Come ottenere credito senza ricorrere alle banche

Banche di

Ogni impresa si interroga su come ottenere credito senza ricorrere alle banche tradizionali. Accorciare i tempi di accesso alla finanza è una priorità per chi fa impresa, poiché i ritmi del sistema bancario raramente coincidono con quelli delle aziende.

Non è sempre possibile pianificare il fabbisogno finanziario, né immaginare in anticipo quanto e quando si avrà bisogno di liquidità. Ecco perché negli ultimi anni sono emerse soluzioni alternative al credito bancario tradizionale, pensate proprio per rispondere alle esigenze concrete delle PMI italiane.

Medio Credito Centrale

Il Medio Credito Centrale (MCC), storicamente noto per il rilascio della garanzia pubblica attraverso il Fondo di Garanzia per le PMI, offre oggi credito direttamente alle imprese tramite prodotti digitali evoluti. MCC è controllato al 100% da Invitalia (la cessione è stata perfezionata nel 2017) ed è a tutti gli effetti una banca pubblica, ma con un approccio innovativo e orientato alla semplificazione per le piccole e medie imprese.

Attraverso una piattaforma online, le imprese possono avviare una preistruttoria inserendo la propria partita IVA e un indirizzo PEC. Il sistema recupera automaticamente i dati aziendali e i bilanci degli ultimi esercizi depositati, consentendo una valutazione di prefattibilità in tempi molto rapidi.

Per completare la richiesta è necessario indicare:

  • l'importo del capitale richiesto
  • la durata desiderata
  • la motivazione del finanziamento
  • la tipologia di rata preferita

MCC richiede obbligatoriamente il rilascio di una garanzia: non sono previsti finanziamenti non garantiti.

Natura delle operazioni di MCC

I finanziamenti MCC sono erogati esclusivamente a tasso variabile. L'imprenditore conosce in anticipo il range di spread applicabile e le commissioni di istruttoria, rendendo il costo del finanziamento prevedibile fin dalla fase di preistruttoria.

Le durate variano in base alla finalità:

  • Reintegro di liquidità: durata massima di 5 anni
  • Investimenti produttivi: durata fino a 7 anni

Sono disponibili due tipologie di prodotto in base alla dimensione dell'impresa e all'importo richiesto:

  • Chirofast – fino a 200.000 euro, dedicato a micro e piccole imprese, interamente gestito tramite piattaforma digitale
  • Chiro PMI – fino a 500.000 euro, per imprese di dimensioni maggiori, con il supporto di referenti territoriali MCC

Nota bene: le condizioni operative, i massimali e la disponibilità dei prodotti MCC sono soggetti ad aggiornamenti periodici. Si consiglia di verificare sempre le informazioni aggiornate sul sito ufficiale di MCC o tramite un consulente finanziario abilitato, anche alla luce delle evoluzioni normative introdotte dal 2020 ad oggi (tra cui la riforma del Fondo di Garanzia per le PMI e le misure straordinarie di sostegno alla liquidità).

Quella di MCC rappresenta comunque un ottimo punto di partenza per le imprese che cercano soluzioni di credito rapide, digitali e alternative al canale bancario tradizionale.

(Articolo a cura di Pasquale Stefanizzi – aggiornato al 2026)

Domande frequenti

Il Medio Credito Centrale (MCC) è una banca pubblica controllata da Invitalia (che ne ha acquisito il 100% del capitale nel 2017) che offre credito direttamente alle imprese, bypassando il tradizionale sistema bancario. Grazie a una piattaforma online, le PMI possono richiedere finanziamenti in modo rapido e semplificato, inserendo la propria partita IVA e una PEC per avviare la preistruttoria. Rappresenta quindi una valida alternativa alle banche tradizionali per le imprese che necessitano di liquidità o investimenti.
MCC offre due prodotti principali: Chirofast, dedicato a micro e piccole imprese, per importi fino a 200.000 euro tramite una piattaforma online semplice e intuitiva; e Chiro PMI, per imprese di dimensioni maggiori, con importi fino a 500.000 euro, che richiede anche il supporto di personale locale MCC. Entrambi i prodotti richiedono obbligatoriamente il rilascio di una garanzia, poiché MCC non concede finanziamenti non garantiti.
I finanziamenti MCC sono esclusivamente a tasso variabile e non a tasso fisso, con uno spread e commissioni di istruttoria conoscibili in anticipo dall'imprenditore. La durata varia in base alla tipologia: per operazioni di reintegro di liquidità si arriva a un massimo di 5 anni, mentre per operazioni di investimento si può arrivare fino a 7 anni. L'imprenditore conosce quindi fin dall'inizio il range entro cui si muoverà il costo del finanziamento.
La preistruttoria di MCC avviene tramite una piattaforma digitale in cui è sufficiente inserire la partita IVA dell'impresa e un indirizzo di posta elettronica certificata (PEC): il sistema recupera automaticamente i dati aziendali e i bilanci degli ultimi due anni depositati. L'imprenditore deve poi specificare le proprie esigenze finanziarie, indicando importo, durata, motivazione e tipologia di rata desiderata. In questo modo è possibile ottenere in tempi rapidi una valutazione di prefattibilità dell'operazione.
Le imprese cercano alternative al credito bancario tradizionale principalmente a causa dei tempi lunghi e poco flessibili delle banche, che spesso non si adattano alle esigenze urgenti e imprevedibili delle attività aziendali. Non è sempre possibile pianificare in anticipo il fabbisogno finanziario né garantire un'interlocuzione tempestiva con il sistema bancario. Soluzioni come quelle offerte da MCC consentono di ridurre i tempi di risposta e semplificare l'accesso al credito per le PMI.