Il Merito Creditizio è fondamentale per ottenere le giuste condizioni in un prestito?

Banche di
Nell'ambito di una richiesta di prestito bancario, spesso avrai avuto modo di d’incappare nel termine “merito creditizio”. In questo articolo verrà spiegato cos'è e perché è importante per la banca. Innanzitutto il merito creditizio è uno dei principali parametri per la misurazione della nostra affidabilità come richiedenti di un prestito bancario. Per questo motivo, riuscire ad ottenere una giusta valutazione è fondamentale perché ci permette di avere le migliori condizioni di prestito possibili.

COS'E' IL MERITO CREDITIZIO ?

Il rating creditizio è un indicatore molto importante per conoscere che tasso d'interesse ci meritiamo e quanto è sostenibile la nostra situazione debitoria. Il merito creditizio rappresenta l'affidabilità che ha un soggetto dal punto di vista economico e finanziario. In parole povere il merito creditizio è la capacità del soggetto (debitore) di rimborsare a chi eroga il prestito (banca) la somma prestata. All'estero invece il merito creditizio viene definito credit score, esso identifica il rating personale e viene riassunto da un indice. È una valutazione indipendente del proprio merito, effettuata da enti specializzati che supportano il richiedente nel prendere visione del proprio profilo creditizio. I 4 VANTAGGI DI UTILIZZARE IL CREDIT SCORE 1) I soggetti possono ottenere prestiti più rapidamente, il credit score facilita gli intermediari finanziari a velocizzare l'approvazione dei prestiti 2) Le decisioni sono più eque per la concessione del prestito, utilizzando dei credit score, le società finanziarie possono concentrarsi solo sulle possibilità di rischio di credito, piuttosto che concentrarsi sugli aspetti personali dei richiedenti 3) Viene messo a disposizione più credito, le società finanziarie che fanno uso di credit scoring possono approvare più prestiti, perché il punteggio ottenuto offre informazioni molto più dettagliate sugli individui, consentendo comprendere più facilmente il rischio che stanno assumendo 4) I tassi di interesse sono più bassi, i processi automatizzati di credit scoring rendono il processo di concessione del credito più efficiente e meno costoso.

COME VIENE CLASSIFICATO

I livelli di rating previsti (che vanno da A a D), il loro significato ed il grado di rischio connesso ad ognuno di essi dalla banca sono molteplici. A, AA ed AAA : sono i livelli con il minor grado di rischio e che quindi con un maggior grado di affidabilità creditizia dal parte del richiedente di un prestito. I livelli che invece vanno da BBB a BB si riassumono con un rischio medio ed un buon merito creditizio mentre il B ha un rischio alto. I CCC, CC e C riassumono un livello di indebitamento alto. Per concludere il livello D rappresenta un’elevata situazione di insolvenza che non permette di ottenere l’erogazione di nessun tipo di prestito. In conclusione più il merito creditizio è alto, quindi il soggetto è affidabile, minore sarà il costo del prestito (quindi del tasso d'interesse). Mentre, un merito creditizio basso farà aumentare il costo del finanziamento oppure, nei casi estremi, impedirà alla persone di poter ottenere un prestito. Infine è assodato che nessuna banca concederebbe un prestito a chi non dimostra di essere nelle condizioni di rimborsarlo senza problemi e ritardi.  

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Domande frequenti

Il merito creditizio rappresenta l'affidabilità economica e finanziaria di un soggetto, ovvero la sua capacità di rimborsare un prestito alla banca. È fondamentale perché determina le condizioni del finanziamento: un merito creditizio alto permette di ottenere tassi di interesse più bassi e condizioni più vantaggiose, mentre un merito basso può aumentare i costi o addirittura impedire l'accesso al credito.
Il merito creditizio è il concetto generale utilizzato in Italia per indicare l'affidabilità finanziaria di un richiedente, mentre il credit score è il termine anglosassone che indica un punteggio numerico sintetico calcolato da enti specializzati indipendenti. Il credit score riassume il profilo creditizio personale in un indice e viene utilizzato dagli intermediari finanziari per velocizzare e rendere più oggettive le decisioni di concessione del credito.
Il rating creditizio è classificato su una scala che va da AAA (massima affidabilità, rischio minimo) fino a D (elevata insolvenza, impossibilità di ottenere prestiti). I livelli intermedi includono AA e A per basso rischio, BBB e BB per rischio medio con buon merito, B per rischio alto, e CCC, CC, C per un alto livello di indebitamento. Più il livello è elevato, migliori saranno le condizioni del prestito ottenibile.
Il credit scoring offre quattro vantaggi principali: permette di ottenere approvazioni più rapide, garantisce decisioni più eque basate esclusivamente sul rischio di credito e non su fattori personali, consente alle banche di approvare più prestiti grazie a informazioni dettagliate sui richiedenti, e contribuisce ad abbassare i tassi di interesse grazie all'automazione e all'efficienza del processo. In sintesi, rende l'accesso al credito più trasparente, veloce ed economico.
Un merito creditizio basso non esclude automaticamente la possibilità di ottenere un prestito, ma ne peggiora significativamente le condizioni, con tassi di interesse più elevati per compensare il maggiore rischio assunto dalla banca. Nei casi estremi, in particolare con rating D che indica un'elevata situazione di insolvenza, nessuna banca concederà un finanziamento, poiché il richiedente non dimostra la capacità di rimborsare il debito senza problemi o ritardi.