Scoring bancario

Finanza Agevolata per le imprese di

Scoring bancario: come funziona e come migliorarlo

La valutazione dello scoring bancario è ancora oggi sconosciuta ai più. Tante teorie affollano il sapere operativo ma nulla è certo. Proviamo però a dare un po' di consigli su come migliorare lo scoring bancario. I nostri consigli sono generici anche e soprattutto perché ogni banca adotta il suo. I nostri consigli lavorano sui così detti fondamentali, rispetto ai quali tutte le banche si adattano ed adottano.

Ciò che possiamo dire è che lo scoring bancario è funzione di 3 tipologie di informazioni:

  • quantitative
  • qualitative
  • andamentali

Informazioni quantitative

Le informazioni quantitative si basano sugli indici di bilancio, che trovano i loro presupposti sulla valutazione della salute dell'impresa negli aspetti economici, patrimoniali e finanziari. Quegli stessi indicatori che, ai sensi del Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza (D.Lgs. 14/2019), entrato pienamente in vigore il 15 luglio 2022, sono utilizzati dai dottori commercialisti per l'analisi predittiva della crisi d'impresa e per l'attivazione degli strumenti di allerta precoce, tra cui la composizione negoziata della crisi.

Informazioni qualitative

Le informazioni qualitative si basano sulla qualità manageriale dell'imprenditore e/o del suo entourage, soprattutto per aziende di media dimensione. È evidente che un imprenditore solo, benché possa avere una conoscenza ed un'esperienza pluriennale, non avrà mai tutte le competenze manageriali utili per condurre al meglio un'impresa. La consulenza e/o l'accompagnamento professionale e costante rassicurano il sistema creditizio in materia di scoring bancario.

Informazioni andamentali

Le informazioni andamentali attengono alla qualità del rapporto tra l'impresa ed il sistema finanziario, ma non solo. Il Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza, che ha abrogato la vecchia legge fallimentare (R.D. 267/1942), ha valorizzato con grande interesse il sistema del finanziamento di funzionamento. Quest'ultimo è indicatore del corretto andamento dei pagamenti dell'impresa con i fornitori: è da premiare per lo scoring bancario un'impresa che si distingue per il rapporto che ha con le banche ma anche con i fornitori.

È per questo che diventa importante sapere come la propria impresa è vista all'esterno e com'è valutata dallo scoring di fornitura. Conoscere il proprio scoring bancario significa migliorarlo e migliorare il rapporto con il sistema bancario, incrementando le possibilità di ottenimento di credito e/o il pricing del credito stesso.

Domande frequenti

Lo scoring bancario è un sistema di valutazione utilizzato dalle banche per misurare l'affidabilità creditizia di un'impresa, basato su informazioni quantitative, qualitative e andamentali. Conoscere e migliorare il proprio scoring bancario è fondamentale perché influenza direttamente la possibilità di ottenere credito e le condizioni economiche (pricing) applicate ai finanziamenti.
Lo scoring bancario si basa su tre categorie di informazioni: quantitative (indici di bilancio che valutano la salute economica, patrimoniale e finanziaria dell'impresa), qualitative (competenze manageriali dell'imprenditore e del suo team) e andamentali (qualità del rapporto dell'impresa con il sistema finanziario e con i fornitori). Ogni banca utilizza una propria metodologia, ma tutte si fondano su questi tre pilastri fondamentali.
Le informazioni qualitative valutano la capacità gestionale dell'imprenditore e del suo entourage, un aspetto particolarmente rilevante per le aziende di media dimensione. Poiché un singolo imprenditore difficilmente possiede tutte le competenze manageriali necessarie, affidarsi a consulenti professionali in modo continuativo rappresenta un segnale positivo che rassicura il sistema creditizio e può migliorare lo scoring.
Le informazioni andamentali non riguardano solo il rapporto con le banche, ma anche la puntualità nei pagamenti verso i fornitori, considerata un indicatore del corretto andamento dell'impresa. Un'impresa che si distingue per la qualità dei rapporti sia con il sistema bancario che con i fornitori viene premiata nello scoring, motivo per cui è utile monitorare anche il proprio scoring di fornitura.
Gli indici di bilancio utilizzati per lo scoring quantitativo valutano la salute dell'impresa sotto i profili economico, patrimoniale e finanziario, fornendo una fotografia oggettiva della solidità aziendale. Questi stessi indicatori sono considerati rilevanti anche nell'analisi predittiva della crisi d'impresa prevista dalla normativa vigente, a conferma del loro ruolo centrale nella valutazione del rischio di credito.